現在多數人不再選擇「一生一屋」，苦繳房貸更不是唯一選項，聰明的你可以學習活用房屋變成一項資產，作為投資入門首選。其中，轉貸是不少人省錢兼投資的理財好方法，而房屋轉增貸更是可以立即套現房屋的增值，如果房價比買進時還高，也能順便把增值部分套現出來，或是藉由轉貸降息取得所需資金，紓解周轉的燃眉之急。
什麼是房屋轉貸？房屋增貸？房屋轉增貸？
房屋轉貸
簡單來說，就是將房貸由原有的申貸銀行，轉移到另一間銀行，也就是首位抵押權人會由原銀行，轉移到新的轉貸銀行，沒有貸款額外資金，也稱為平轉。
房屋增貸
與向原銀行申請額外金額貸款的增貸有所不同，增貸是在辦理房貸一段時間，並清償部分本金之後，再次向原有的銀行申請貸款，利率通常較低，但審核較嚴格。
房屋轉增貸
所謂的轉增貸就是將貸款從原本貸款的銀行，轉貸到新銀行，新銀行會針對房屋重新鑑價，再額外增貸出資金給貸款人。和增貸不同的地方在於房貸是轉到新銀行，不是在原本的銀行增貸。當新的銀行可以提供更優惠的利息、更高的貸款額度，或是重新提供寬限期，就可以考慮轉貸到別家銀行進行增貸。
什麼時機適合辦理房屋轉貸或增貸？
想要貸款考慮的優先順位，應是增貸優先於轉貸，由於轉貸是要向另一間銀行申請貸款，所有的貸款流程都要重跑一遍，務必要先做好房貸轉貸試算，且要記得多加上原本銀行的清償、塗銷等手續及費用，一般會建議不要輕易做出轉貸的決定，通常是原貸款的銀行利率較高、不同意增貸或寬限期不夠等其他情況，這時才需要動用到轉貸的方式。
房屋轉貸、增貸與轉增貸三者差異為何？
| 比較項目 | 房屋轉貸 | 房屋增貸 | 房屋轉增貸 |
|---|---|---|---|
| 貸款時機 | 為降低現有貸款利率，並延長還款年限 | 需要額外資金 | 想要降低貸款利率，又有資金需求 |
| 貸款方式 | 以新貸款取代原貸款 | 原貸款加上新貸款 | 新貸款加上新貸款 |
| 貸款額度 | 依據當時房市而定 | 依原貸款額度 | 依房屋增值後的總價再以原貸款成數貸款 |
| 貸款利率 | 比原貸款更優惠之利率 | 依照原房貸利率 | 比原貸款更優惠之利率 |
| 貸款年限 | 可重新延長 | 不可重新延長 | 可重新延長 |
| 承作銀行 | 新貸款銀行 | 原承作銀行 | 新貸款銀行 |
| 貸款支出 | ●代書設定費約2500～6000元，視銀行規定有所不同 ●塗銷費約2500元 ●須付原銀行0.5～2%之違約金 | 管理費5000元左右 | ●代書設定費約2500～6000元，視銀行規定有所不同 ●塗銷費約2500元 ●須付原銀行0.5～2%之違約金 |
| 貸款限制 | 降息幅度夠大（0.5%以上） 才能分攤違約金等貸款成本 | 原貸款已償還一定額度之本金，且須與原承作銀行關係、信用良好 | 房屋增值幅度大，且個人信用須良好 |
常見的房屋轉增貸原因有哪些？
- 爭取寬限期：
轉貸到另一家銀行後，該銀行多半會給予1～2年的寬限期，對於貸款者繳款壓力大大減輕，只要負擔利息，不用繳本金，通常轉貸過去後，會先給1年寬限，如果繳款正常，可以再申請2～3年寬限期。 - 降低房貸利率：
想要轉增貸的另一個原因是為了較低的利率，也許是另一家銀行剛好有房貸專案，或是貸款人的條件變好了，都可以爭取到較低的房貸利率。 - 延長還款年限：
轉貸過去後，還可以拉長還款年限，降低月付金。 - 取得資金運用：
完成房屋轉貸流程後，除了能在新銀行貸得較低利率外，還可以取得一筆資金運用，是較為彈性的做法。
辦理房屋轉增貸前該注意什麼？
辦理轉增貸前請先檢視自身是否符合下列情況，如有符合其中一項，且已找到他行提供新的貸款方案，經試算後確實划算就可以考慮轉增貸。
- 原本貸款利率高：目前貸款銀行不肯調降利率，且原先貸款的利率確實高於市場行情。
- 有資金需求想增貸：未來預計要增貸，但目前貸款銀行不願意提供增貸服務，或增貸額度無法滿足貸款人的需求。
- 其他條件：例如目前貸款銀行無法提供寬限期、增加貸款年限等非利率成本及額度因素等。
申請房屋轉增貸的條件為何？
- 年滿18～65歲之國民，且有正常工作，能提出收入證明。
- 有財力證明，可證明增貸後負擔得起所有貸款（原貸款＋增貸）金額。
- 房貸還款紀錄正常。
- 銀行往來信用紀錄正常，例如無遲繳紀錄、無其他信用不良紀錄。
- 原房屋增值空間大。
- 房貸還款金額已達銀行之規定。
申辦房屋轉增貸需要哪些文件？
- 雙證件正影本。
- 個人財力證明（收入證明、薪轉存摺內頁半年出入明細加封面、扣繳憑單等）。
- 戶籍謄本影本。
- 土地、建物所有權狀影本。
- 原房貸繳款明細最近1年繳款明細。
房屋轉增貸流程為何？
- 申請：鎖定銀行後備妥需要的資料，像是申請書、房地謄本、房貸餘額及繳款紀錄等文件，交給銀行審查。
- 估價：銀行會根據座落區域、房屋的坪數及周邊生活機能等因素進行不動產估價，也會參考當初房屋買賣的成交價格來決定可以申貸的金額。
- 審核：估價後銀行通常會根據顧客的基本條件、還款來源、不動產估價等因素，決定貸款案件的准駁與否。
- 對保：當銀行核准後，貸款人與銀行簽訂貸款契約，並約定對保時間，當天貸款人與保證人皆須親自前往約定的地點完成對保手續。
- 設定：銀行過件後，必須到地政機關設定抵押權，並辦理塗銷。
- 撥款：完成上述流程後，銀行就會撥款至貸款人指定帳戶。
我適合房屋轉貸、增貸還是轉增貸？
大部分會選擇辦理「轉貸」的人，多是因為原銀行無法增貸、百般刁難，或是利率、成數不如原先期望；而「增貸」較適合先前信用良好，且臨時有大筆資金需求的人，最後的「轉增貸」則適合房子有大幅增值的人，可以先享受房價上漲利多。平時可以關注近期是否有政府優惠房貸轉貸，或其實一般銀行大多有提供線上房貸增貸試算、房貸轉貸試算工具，如果還不清楚要使用哪個方案，建議可以先上網評估看看再決定。
結語
人生在買房或需要資金時，大多都需要依靠貸款協助，才能達成目標或進行投資，無論是房屋轉增貸或信貸轉增貸，都須做好規劃再實行，才有得到最佳效益。房屋轉增貸推薦沅晨資產，我們的專業團隊有豐富的申貸經驗，能幫您順利通過銀行轉貸、增貸或轉增貸申請，即刻撥打免付費專線，或線上填單，我們能立即為您服務。