民間二胎房貸是一種常見貸款方式，基本上就是當客戶急需資金周轉，又不想轉貸原本的一順位房貸時，將同一間房屋設定二順位抵押權來取得增貸資金，稱為「二胎房貸」或「第二順位房貸」。
二胎房貸利率和額度都比信用貸款好，且對信用條件的要求低、申辦流程簡單，是很多人解決資金周轉問題的首要選擇，但二胎房貸其實有很多隱藏的風險，在申請前一定要謹慎評估，才能避免自己的權益受損。市面上申辦民間二胎房貸的公司也不少，該如何分辨並挑選正確的民間貸款公司呢？讓我們來告訴您如何把風險降到最低
民間二胎房貸是什麼？
二胎房貸又稱二順位房貸，房屋二胎也是坊間常見的說法。之所以稱為二胎，是因為基於房產已經貸款過的前提，以同一房產向不同金融機構再次申請貸款。常見情況是因原貸款資金已不敷使用，但又無法以同一房產增額貸款，所以選擇二胎房貸。
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什麼狀況會需要借民間二胎房貸？
銀行也有提供二胎貸款的服務，但礙於授信審核嚴格，申請人較容易被拒於門外，因此不少人轉為選擇條件較寬鬆的民間房貸二胎。
民間二胎融資通常是申請人前往銀行辦理貸款卻遭婉拒時會選擇的另一個融資管道，例如負債比過高、銀行退件、個人信用瑕疵、退票、卡債過高、工作無法提供薪資轉帳證明、屋齡或借款人年齡過高、房貸遲繳等情況，或是急需用錢無法等待銀行冗長的核貸程序，也會轉向民間二胎融資。
申辦民間二胎房貸有什麼優點？
有別於銀行的貸款方案，申辦民間二胎房貸具有以下優點：
- 審核時間較快
由於銀行受金管會監督，授信審核較嚴格，因此貸款申請過程層層把關，手續繁瑣；而民間貸款公司沒有這些冗長的流程，放款速度較快，對於急需資金的人說無疑是個適合的選擇。 - 過件率比較高
由於二胎房貸有不動產作為抵押品，對銀行或民間貸款公司來說，是較有保障的貸款項目。假如申請人本身的條件居於劣勢，例如收入無薪轉證明、信用條件較差者，使得申辦信用貸款不順遂時，那麼民間二胎房貸就會是取得資金的好辦法。 - 貸款金額較高
由於銀行必須控管借貸風險，即使有房地產作為抵押，放款金額通常不太會與申請人的預期相符；然而民間貸款公司不需要查閱個人信用分數，只看申請人名下的不動產是否有殘值，條件較佳者就能貸得較高金額。
如何判斷民間二胎房貸是否合法？
提供民間二胎貸款的業者很多，慎選正派的民間貸款公司，才能真正解決眼下困境。
- 利率計算
民間二胎房貸合法利率約1%～3%，只要超過這個範圍，有可能是違法的。建議用書面資料評估後，才能確定貸款額度和利率。 - 事先不需收費
合法業者事先針對物件狀況估價是不收費的，如果需要事先收費的公司，就要小心是否為詐騙。 - 費用透明
正式辦理前，合法業者必須完整說明所有的費用，包含設定費、代書費、規費……等，待申請人同意之後，再約在地政事務所辦理。 - 過程公開
全程簽約過程，都有專業民間代書把關、律師諮詢，並於地政事務所辦理設定。 - 保障合約
對保時，民間代書會一一說明合約內容，申請人同意之後再簽約。
幾種常見的民間二胎房貸風險
非法營業
民間二胎雖然利率較高，但每月利息不得超過法律規定的上限3%，否則就會觸犯刑法重利罪。許多地下錢莊會打著民間二胎的名義四處招攬生意，但因所收取的利息為高利貸，便不敢登記立案，因此他們沒有合法的營業場所，就會找盡理由約您在外面見面，而您也只能用電話和他們聯繫。另外，地下錢莊也很有可能發生把您的不動產「變賣」、「過戶」，或是產生「設定後拿不到錢」的情況。
若不小心借到高利貸，每月利滾利的情況下，借款人很快就無法負擔利息，有些不肖業者還會跑到借款人家裡討債，造成借款人生活上的困擾。
誣陷違約
當您看到對方的營利事業登記證和辦公處所後，必須觀察辦公處所是否明亮、寬敞和業務是否正常在運行，因為這些細節代表著對方是否經常更換場地！此類的不肖業者經常會讓您找不到人，進而使您無法按時繳納利息，事後再「誣陷您違反合約」，藉以向您收取「違約金」或「加倍的利息」。
哄抬利息
有些業者會利用您的不良債信或其他劣勢條件，故意拖延時間，迫使您在急於用錢之際答應提供較高的利率。若遭受高利貸放或暴力討債，可撥打內政部不當討債申訴1996內政服務熱線尋求協助。
加碼設定
有些二胎業者會在設定抵押的金額上做手腳，一般銀行設定的金額是「借款本金加2成」，以彌補遲繳、未繳、扣押和拍賣期間之利息；而民間設定的金額是「借款本金加3成」，因為他們放款的額度比銀行高出許多。
民間二胎房貸的注意事項有哪些？
熟悉自身條件
了解自己具備的條件及優勢，是申請房貸二胎前最重要的事情，只有在熟悉自身條件的情況下才能做出最好的選擇，避開貸款風險及隱藏的二胎房貸陷阱。如果對自己的財務狀況不了解，或是沒有時間分析、研究，建議諮詢理財顧問公司，專業的理財顧問公司可以針對個人需求提供最專業的服務。
多方面比較
每家銀行及民間貸款機構的審核條件都不一樣，務必多方面比較、詢問預估的利率和額度，選擇最適合自身的方案。專業合法的公司會在辦理前就先將費用說明清楚，最好是在款項入帳後，再將費用支付給對方。如果想要省下高額的代辦費用，可以選擇直接金主，辦理二胎房貸的過程中不必透過代辦，實際拿到的金額也一定比較多。
切記！不要同時申請不同的方案，因為申請查閱太多次個人聯徵紀錄，會導致信用分數下降，影響申請成功率。
提前制訂還款計畫
在急需金錢周轉的情況下，取得足夠的資金固然重要，但同時也要注意自身的還款能力。在申請貸款之前建議先制定完整的還款計畫，確保貸款的金額能夠按時繳納，避免再次落入資金缺乏的窘境。
注意額外的支出費用
除了要選擇專業、合法的貸款公司之外，在簽訂合約時也要特別注意，有沒有不合理的帳戶開辦費、手續費及代辦費等高額費用，有些業者會以低利率的廣告手法吸引民眾申請貸款，申請成功後直接從貸款金額中扣除高額的代辦費用。要預防這種情形，最好就是找合法代書辦理，未過件不收費，費用透明公開，且收費合理。
如何才能避免民間二胎房貸的申辦風險？
若想要避免二胎房貸風險，建議找一家合法且專業的民間二胎房貸公司辦理，並清楚知悉該公司經手過的房屋二胎案例多、流程熟悉度高。不論是貸款遲繳、負債比過高、信用不良、無收入證明、無薪轉證明、土地持分、房屋持分，以上條件均可申辦二胎貸款、房貸轉增貸等貸款項目。
在申請民間二胎房貸前，務必先了解申請二胎房貸的條件，且要評估自己到底適不適合、有沒有必要申請，務必多方面比較，評估各家利率和貸款額度，請貸方先為您進行二胎房貸試算，再選擇一個最適合自己的方案。