市面總是充斥著各式民間私人貸款公司的廣告，您是否難以辨識合法民間貸款？若您的信用條件不佳、資金需求較急迫，以至於銀行貸款無法滿足您的需求時，不妨可以考慮看看「民間貸款」、「民間融資借款」等非銀行借貸機構。雖然有鑑於坊間許多不法業者招搖撞騙令借貸人不可不慎，但願意正派經營的業者也不少，因此以下我們將與各位分享分辨合法民間貸款的五種方法！
民間貸款是什麼？民間借貸合法嗎？
「民間貸款」是指透過非一般金融機構（如：銀行、漁會、農會、郵局、信用合作社……等）取得資金的一種方式，也稱為「民間融資借款」，這當中包含個人名義借貸、代書貸款、當舖貸款等。
民間借貸的管道很多元，因此要斷定合法與否需要多方面的判斷。新聞上時不時就出現受害者被高利貸討債、騙錢的報導，由此可知不論是實體借貸或是線上借貸，都有合法與不合法的機構，了解自己的貸款需求和貸款方案是保障自己的最好方式。
民間貸款有哪些種類？
代書貸款
代書貸款是目前最主要的民間貸款管道，一般會透過民間合法貸款公司協助申辦信貸，且核貸條件較寬鬆，適合曾經辦理過債務協商、有信用瑕疵及曾被銀行退件的族群申辦。代書貸款分為兩種：
- 有擔保
土地、房屋、汽車、廠房、機器設備等可以依法設定為抵押品，有擔保品的民間貸款通常額度較高、利息較低、期數較長。 - 無擔保
依貸款人工作收入決定申貸額度、期數、利息，將保管貸款人的薪轉存摺、印章、提款卡、自然人憑證。
當鋪借款
此途徑是早期較常見的民間融資方式，利用典當物品換取資金，根據典當物品的價值決定貸款金額與利率，較常見的典當物品為汽機車，月息會比民間代書貸款高一些，若在約定期限內未還款，典當品則會流當拍賣。
地下錢莊
從字面上看多屬於非法經營的金融機構，通常不會審核貸款人的信用狀況，也較容易撥款，但借貸利率極高，可能解決完資金問題又掉入地下錢莊循環利息的陷阱中。
合法貸款公司如何分辨？民間借貸注意事項！
一般對民間貸款不了解的人，都認為民間貸款風險極高，其實只要掌握幾個要點，就能避免掉入高利貸的陷阱，以下5點為選擇民間借貸時，你可以特別注意的事項：
民間貸款利率計費方式
民間貸款利率雖然比銀行略高，但合法的民間貸款公司因受金管會規範，月利率約落在2～3%的合理範疇區間。許多非法的公司會標榜「低利快速借」，但對於實際貸款的條件、利率、期數都含糊其辭，建議申貸者要確實了解無誤後才簽約，以免自身權益受損。
是否有事先收費
合法的民間私人貸款在案件確認過件並且撥款後，才會進行收費，但有些貸款公司在諮詢時就會先收一筆諮詢費用，就算沒有過件也要收取手續費！因此，在貸款一開始就要先問清楚收費的問題。
是否要求寄送重要證件
合法的民間貸款公司，絕對不會事先要求貸款人提供存摺、印章、提款卡。有些不肖的貸款公司看準客戶有迫切的資金需求，一開始審核時就要求寄出存摺、印章、身分證等私人物品，但這些流程根本與申辦業務無關，貸款人反而因被盜用帳戶、證件，而招致了許多不必要麻煩。
貸款過程是否公開透明
請先確認貸款公司是否有公開透明的店舖，並在對保簽約時注意地點、過程，千萬不要聽信業者的話術至私人住宅簽約，進行締約的地方應為公共場所、便利商店、地政事務所、咖啡廳等有人潮的地方，才是安全的。
簽約內容是否合理、有保障
許多民眾會被貸款公司的話術唬得一愣一愣，莫名其妙就簽了自己也不熟悉的條約，等到回神後發現不對勁已經來不及了。提醒你，簽約的時候一定要注意合約內容，如果有任何不合理、不詳盡之處，就必須當場提出疑問，釐清疑慮。
民間貸款的優點有哪些？
- 時間快：辦理至撥款最快1天內完成，適合急需資金的人。
- 審核鬆：即使信用瑕疵、負債比過高也可以輕鬆申貸，過件率達90%以上。
- 高彈性：彈性還款，通常都是隨借隨還，非常彈性不受限制。
- 高保密：全程保密申辦，讓您借得安心有保障。
- 多元性：土地、房屋貸款、房地二胎、小額信貸、軍公教信貸皆有服務。
申辦民間貸款須具備什麼條件？
根據民間貸款的管道、種類及方案不同，須具備的條件也不一樣，但基本上要滿足以下3個條件：
- 雙證件影本：年滿18歲且為本國國民，具備完全行為能力。
- 勞保、薪資轉帳證明：證明薪資入帳，並確認貸款人的職業及收入。
- 提供其他財力證明：扣繳憑單、所得清單、定期存款單等，確認貸款人的還款能力。
申請合法民間貸款流程
- 申請：利用撥打免費專線或是填寫線上表單諮詢。
- 估價：評估自身條件及可貸額度，準備檢附文件，以利規劃後續貸款專案。
- 審核：計算核貸金額、每期應繳金額、利息，並回報給貸款人。
- 設定：向貸款人解說貸款專案，再共同至地政機關作抵押權設定。
- 撥款：手續完成後，立即撥款。
民間貸款還不出來怎麼辦？
假如貸款人無法按時繳納貸款款項，可能會面臨以下情況：
- 會有罰息和違約金產生
按照當初簽約時合約內容記載，若逾期還款則會加收利息與違約金，一般違約金大約是10%以上。 - 信用受損
雖然民間借貸管道不會調閱聯徵紀錄，但代書業者也有一套名單註記的系統，假如在一家代書借貸沒有還款，一經照會他家代書貸款也很難審核通過。 - 進行催收
首先會透過電話、掛號信催收，或親訪催收，如果依舊沒有還款，則會依循法律途徑，向法院申請支付命令或提起訴訟，進行資產扣押或拍賣擔保品。
其實貸款人如果只是不小心忘記繳款時間而逾期繳款幾天，民間代書僅會按照合約內容要求支付罰息和違約金，日後恢復正常繳款，並不會有什麼太大問題。假如貸款人有任何經濟上的困難，以致於短期內無法還款，建議不要避不見面，應積極出面協商討論，共同尋求解決辦法。
民間貸款公司推薦
搜尋「民間貸款dcard」，可以發現不少大學生也有生計上的困難以及詢問民間貸款管道的需求，在這邊提醒你還是要小心網路上的借貸平台，有些網站的風格清新、向年輕人的喜好靠攏，但未必是真正合法的貸款平台，需小心謹慎。
許多民間貸款公司的資金來源、現金流成謎，外界難以參透，如若選擇這類來歷不明的公司借貸風險其實很高。與其冒著碰上高利貸的窘況，建議申貸人先行了解該公司的風評、營運狀況，擁有實體店面、熱心的諮詢團隊，以及能當面簽約對保的專員，才是對債權人與債務人的雙向保障！
在當今數位化的時代網路真真假假，如果你不知道從何了解正確的借貸資訊，不妨可以聯絡已經擁有二十年實務經驗的沅晨資產，我們不僅提供免費的諮詢服務，也非常願意協助您完成貸款的最後一哩路！無論是房地二胎、代書貸款全台皆可辦理！