您有房貸的困擾嗎？因為信用不良無法向銀行借貸來周轉嗎？甚至有背負高利貸的問題？若您有以上任何一項煩惱，別擔心，皆有解決方案！究竟二胎房貸是什麼？申請時有哪些條件限制？您可以申辦民間代償二胎貸款，先將原積欠的債務清償掉，再申辦正常利率的民間二胎貸款。
假如房屋的殘值空間非常大，甚至還可以考慮給銀行審核，評估是否能順利轉貸至銀行。將房地產的價值再次利用，提供更多靈活運用資金的空間。本文將為您介紹代償意思及代償二胎的差異。
代償二胎是什麼？
要了解代償二胎前，首先要先釐清何謂「代償」。代償意思是指「代為償還貸款」，當貸款人已無法應對自身貸款，或太多筆負債難以管理、每月應負金額過高無法負擔，這些情況大多會尋求第三方協助來清償貸款，包含代償高利、債務代償。
而代償二胎意指能申辦到比原本的房屋二胎貸款利率還要低的二胎貸款，也就是透過先代為清償原來申辦的民間二胎貸款金額後，再以更低利率的房屋二胎貸款進行轉增貸，以此達到降低每個月的貸款利息負擔。
代償有那些優點？
- 可節省總利息支出。
- 降低每月應繳金額。
- 整合高利後只需面對一家銀行／一種利率，對財務狀況的掌握較清楚。
除了上述的優點之外，依據您和銀行或貸款公司談的代償方案內容，可能還有：延長還款年限、提高貸款金額（轉增貸）、多餘資金使用（增貸）等好處！然而並不是所有銀行皆有承作代償的業務，銀行還是得根據您的財務狀況進行風險評估。
代償二胎與二胎貸款兩者差別為何？
兩種是不同的概念。代償二胎是指需要先準備一筆資金來清償原本的房屋二胎貸款，進行塗銷程序後，再轉成貸款利率較低的房屋二胎貸款抵押設定。至於二胎貸款則是在不動產已經設定第一順位給銀行的狀況下，再用該不動產向另一家銀行金融機構或是民間貸款公司申辦第二次抵押貸款。
房子貸二胎前要先做房屋設定嗎？
一般銀行接受辦理二胎房屋貸款申請，需等貸款核准之後，才會通知借款申請人到銀行對保，同時繳交權狀正本給代書設定。不必事前設定，是等銀行通知二胎房貸申請核准之後才提供權狀給銀行代書設定。
辦理二胎貸款，需要提供保證人嗎？
設置保證人目的是為了補足銀行授信的強度，避免債務人不能按約履行債務，產生銀行求助無門的情況。辦理房貸二胎，保證人或房屋保證基本上是不需要提供的，只需要提供房屋的相關資料，但如果貸款人有信用不佳或無法提供足夠的財力證明等問題，銀行可能就會要求貸款人必須提供保證人。
需要代償借款的原因有哪些？
對債務人來說，並非所有情形都建議使用代償方案，假如原有月付金和貸款利率本來就很低（如助學貸款、安心成家等方案），就用不到代償方案。下列幾點為需要代償民間二胎貸款的因素：
- 為了申辦銀行二胎貸款，要將民間二胎貸款清償，無民間貸款後才能順利過件。
- 想盡快處理原本不小心借到的高利貸，可以少還一天的利息就能減低一天的負擔。
- 打算降低原貸款的利息，減輕負擔，因此將前面的貸款清償移轉到其他低利息的貸款公司。
- 個人信用有瑕疵，導致信用分數表現不佳，無法向原本的銀行申請房屋增貸，就產生向其他銀行詢問二胎房貸的可能性。假如多數銀行都不能接受申請人的信用分數表現，也可以向信用條件要求較低的民間貸款機構提出申請。
銀行代償與民間代償的差別為何？
| 代償方式 | 銀行代償 | 民間代償 |
|---|---|---|
| 優點 | 1.降低利率及利息 2.整合單一窗口 3.延長貸款年限 4.降低月繳金額 5.多一筆活用資金 | 1.條件寬鬆過件率高 2.信用條件不佳亦可申請 3.降低月繳金額 4.降低利率利息 |
| 缺點 | 條件嚴格，須檢視下列項目： ●信用分數 ●工作年資及收入 ●總負債金額及項目 ●可負擔月繳金額 | 手續費、利率較高 |
由上表可知，找代償銀行雖然風險較低，但對於信用有瑕疵、工作年資及收入條件不佳者而言，是過件率較低的方法，很難解決實質上的問題；若找民間貸款公司處理代償，審核條件寬鬆，雖然手續費、利率比銀行高，但較能及時解決貸款問題，也是最能為信用條件不佳者解決困擾的方式。
代償二胎的方法有哪些？
不同的代償二胎管道會有不同的財務條件，像是找銀行代償二胎就絕對會嚴格審視貸款人的信用分數；而民間代償二胎條件則較為寬鬆，但是利率或手續費相對較高。
- 親朋好友
借助親朋好友的力量籌措資金，合力先將貸款問題處理掉，這是最安全也是最省力的方法。 - 銀行代償
向銀行申辦信用貸款，然後將民間貸款的部分清償，以降低利息負擔。銀行代償二胎的方式類似轉增貸，算是新辦一筆貸款，多半會要求信用分數正常、無信用瑕疵、須提出財力證明等條件，才會受理貸款申請。 - 民間代償
若是無法和銀行順利往來，貸款人可以尋找有代償高利服務的民間代書，先談好相關費用來進行代償。代償民間可分為融資公司代償及民間代書代償。若貸款人本身信用分數無法達到銀行貸款條件，民間代償條件相較寬鬆。如：融資公司可使用汽車貸款、機車貸款等有擔保品借貸的方式進行貸款；倘若無法，或有信用瑕疵、貸款遲繳、負債比過高等狀況，代書貸款也可以用民間信貸的方式代償。
如何辦理民間代償二胎？
- 提供完整地址以利進行房屋估價。
- 告知目前一胎及二胎設定金額和剩餘本金。
- 提供相關資料送總公司審核。
- 相約地政事務所對保設定。
- 若是銀行二胎，將匯入銀行指定戶頭代償二胎；若為民間二胎，則可匯入客戶指定戶頭代償二胎。
申請代書代償二胎有哪些條件？
申辦代書代償二胎條件非常容易，只要您名下自有房屋土地，不限屋齡、坪數大小、也不論個人信用是否有瑕疵、銀行貸款是否有遲繳紀錄，更不受月薪22倍、債務協商中、信用紀錄空白（信用小白）……等的限制，皆可以找沅晨資產申辦。
結語
若您需要辨理代償二胎，歡迎來電洽詢或線上填單，透過我們專員的協助，可以將原本申辦的民間貸款進行清償並塗銷，尋找更低利率的房屋二胎貸款進行轉貸降息，降低每月的貸款利息負擔，或是順利轉貸至銀行，為您解決貸款問題。